Unieważnienie umowy o kredyt we frankach szwajcarskich – co warto wiedzieć?

Kredyty we frankach szwajcarskich, popularne w Polsce na początku XXI wieku, stały się dla wielu kredytobiorców poważnym problemem. Dynamiczne zmiany kursu franka szwajcarskiego doprowadziły do znacznego wzrostu zadłużenia osób, które zaciągnęły tego typu kredyty. W ostatnich latach wiele z tych osób decyduje się na podjęcie kroków prawnych w celu unieważnienia umowy kredytowej. Jakie są podstawy prawne, skutki unieważnienia i jakie kroki należy podjąć? Oto kompleksowe omówienie tematu.

Dlaczego umowy frankowe są kwestionowane?

Podstawą do kwestionowania umów o kredyt we frankach szwajcarskich są tzw. klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia umowne. Dotyczą one głównie:

1. Mechanizmu przeliczania walut:

• Umowy kredytowe często zawierały klauzule, które umożliwiały bankowi jednostronne ustalanie kursu przeliczeniowego, na podstawie wewnętrznych tabel kursowych. Były one niejasne i mogły prowadzić do nadużyć.

2. Ryzyka walutowego:

• Kredytobiorcy nie byli odpowiednio informowani o skali ryzyka walutowego i jego wpływie na wysokość zadłużenia oraz rat kredytu. Wielu z nich podjęło decyzję o kredycie we frankach, nie zdając sobie sprawy z potencjalnych konsekwencji.

3. Niejasne zasady obliczania rat:

• Sposób ustalania wysokości rat nie był transparentny, co mogło prowadzić do nieuzasadnionych korzyści dla banków.

Podstawy prawne unieważnienia umowy frankowej

Unieważnienie umowy kredytowej odbywa się na podstawie przepisów prawa cywilnego oraz orzecznictwa sądowego, w tym wyroków polskich sądów i Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE).

1. Klauzule abuzywne:

• Zgodnie z art. 385¹ Kodeksu cywilnego, postanowienia umowy, które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają jego interesy, są nieważne. W praktyce oznacza to, że nieuczciwe klauzule mogą zostać wyeliminowane z umowy.

2. Brak przejrzystości umowy:

• Wyroki TSUE (np. sprawa C-260/18 Dziubak przeciwko Raiffeisen Bank) podkreślają, że umowy kredytowe muszą być zrozumiałe dla konsumenta. Jeśli konsument nie został właściwie poinformowany o ryzyku związanym z kredytem walutowym, umowa może być uznana za nieważną.

3. Nieważność umowy:

• Zgodnie z polskim prawem, jeśli w umowie występują klauzule abuzywne, a ich usunięcie uniemożliwia dalsze funkcjonowanie umowy, sąd może orzec jej całkowitą nieważność (art. 58 Kodeksu cywilnego).

Skutki unieważnienia umowy kredytowej

Unieważnienie umowy kredytowej oznacza, że traktuje się ją, jakby nigdy nie została zawarta. Ma to kilka istotnych konsekwencji:

1. Zwrot świadczeń:

• Bank i kredytobiorca są zobowiązani do wzajemnego zwrotu świadczeń. Kredytobiorca zwraca kapitał kredytu, natomiast bank zwraca wszystkie wpłacone przez kredytobiorcę raty, prowizje, odsetki oraz inne opłaty.

2. Brak dalszych zobowiązań:

• Kredytobiorca przestaje być związany umową i nie musi spłacać kolejnych rat kredytu.

3. Możliwe rozliczenia dodatkowe:

• Bank może dochodzić wynagrodzenia za korzystanie z kapitału, ale takie roszczenia są kwestionowane przez sądy. W wielu przypadkach kredytobiorcy nie muszą obawiać się tego rodzaju żądań.

Krok po kroku: Jak unieważnić umowę o kredyt we frankach szwajcarskich?

1. Analiza umowy:

• Pierwszym krokiem jest dokładne przeanalizowanie umowy kredytowej. Można to zrobić samodzielnie lub z pomocą prawnika specjalizującego się w sprawach frankowych.

2. Zgłoszenie roszczeń do banku:

• Warto zacząć od zgłoszenia reklamacji do banku, wskazując klauzule abuzywne i żądając unieważnienia umowy lub jej przekształcenia (np. przewalutowania).

3. Mediacje lub pozew:

• Jeśli bank nie uzna reklamacji, kolejnym krokiem jest skierowanie sprawy do sądu. Czasami możliwe są mediacje z bankiem, które mogą zakończyć się ugodą.

4. Postępowanie sądowe:

• W pozwie należy wskazać podstawy prawne unieważnienia umowy oraz żądania, np. zwrot nadpłat, unieważnienie całości umowy lub jej części.

5. Wyrok sądu:

• Sąd oceni zasadność roszczeń i wyda wyrok. Jeśli unieważni umowę, bank i kredytobiorca będą zobowiązani do rozliczenia wzajemnych świadczeń.

Korzyści z unieważnienia umowy frankowej

Unieważnienie umowy o kredyt we frankach szwajcarskich może przynieść wiele korzyści, w tym:

1. Redukcja zadłużenia:

• Kredytobiorca może pozbyć się zobowiązań, które często przewyższają wartość pierwotnie zaciągniętego kredytu.

2. Zwrot nadpłat:

• W przypadku unieważnienia umowy bank zwraca wszystkie nienależnie pobrane środki.

3. Uregulowanie sytuacji prawnej:

• Kredytobiorca przestaje być związany nieuczciwą umową i może w pełni zarządzać swoją sytuacją finansową.

Podsumowanie

Unieważnienie umowy o kredyt we frankach szwajcarskich to skuteczny sposób na rozwiązanie problemów związanych z nieuczciwymi praktykami banków. Dzięki orzeczeniom polskich sądów i TSUE kredytobiorcy mają coraz większe szanse na wygraną. Kluczem do sukcesu jest dokładna analiza umowy, zebranie dowodów i współpraca z doświadczonym prawnikiem. Jeśli jesteś kredytobiorcą frankowym, warto rozważyć kroki prawne w celu ochrony swoich interesów i odzyskania nadpłat.

Zapraszamy do odwiedzenia strony Kancelarii Gocal, gdzie znajdziesz kompleksową pomoc prawną dopasowaną do Twoich potrzeb. Nasz zespół prawników oferuje wsparcie w wielu dziedzinach prawa. Na stronie www.gocal.eu znajdziesz szczegółowe informacje o naszych usługach, pomocne artykuły oraz praktyczne porady prawne. Sprawdź, dlaczego warto nam zaufać i jak możemy pomóc rozwiązać Twoje problemy.

#KredytCHF #UnieważnienieUmowy #Frankowicze #PomocPrawna #KlauzuleAbuzywne #PrawoBankowe #KancelariaGocal #PomocFrankowiczom #PrawoFinansowe #CoWartoWiedzieć